Tha ath-mhaoineachadh do mhorgaids gu bunaiteach a ’ciallachadh gu bheil thu ag iomlaid an t-seann mhorgaids agad airson fear ùr agus is dòcha cothromachadh ùr.
Nuair a nì thu ath-mhaoineachadh air a ’mhorgaids agad, pàighidh do bhanca no neach-iasaid an seann mhorgaids agad leis an fhear ùr; is e seo an adhbhar airson ath-mhaoineachadh gu teirm.
Bidh a ’mhòr-chuid de luchd-iasaid a’ roghnachadh ath-mhaoineachadh gus an riadh a lughdachadh agus an teirm ath-phàighidh a ghiorrachadh, no gus brath a ghabhail air a ’chomas air pàirt den ionannachd a choisinn iad san dachaigh aca a thionndadh gu airgead.
Tha dà phrìomh sheòrsa ath-mhaoineachadh ann: ath-mhaoineachadh reata is teirm agus ath-mhaoineachadh airgead-airgid.
Dè a th ’ann an ath-mhaoineachadh?
Is e ath-mhaoineachadh am pròiseas airson iasad ùr a chuir an àite morgaids a th ’ann. Mar as trice, bidh daoine ag ath-mhaoineachadh a ’mhorgaids aca gus na pàighidhean mìosail aca a lughdachadh, an ìre rèidh a lughdachadh, no am prògram iasaid aca atharrachadh bho mhorgaids ìre atharraichte gu morgaids ìre stèidhichte. A bharrachd air an sin, feumaidh cuid de dhaoine cothrom fhaighinn air airgead gus pròiseactan ùrachadh dachaigh a mhaoineachadh no gus fiachan eadar-dhealaichte a phàigheadh, agus bheir iad cothrom air an dachaigh gus airgead fhaighinn air ais.
Ge bith dè an t-amas a th ’agad, bidh am pròiseas ath-mhaoineachadh fhèin ag obair mar a rinn e nuair a chuir thu a-steach airson a’ chiad mhorgaids agad - feumaidh tu ùine a ghabhail airson sgrùdadh a dhèanamh air na roghainnean iasaid agad, na sgrìobhainnean ionmhais ceart a chruinneachadh, agus tagradh ath-mhaoineachadh morgaids a chuir a-steach. mus gabh e aontachadh.
Buannachdan ath-mhaoineachadh dachaigh
Tha grunn adhbharan ann airson do mhorgaids ath-mhaoineachadh. Am measg cuid de na buannachdan a dh'fhaodadh a bhith ann tha:
- Lùghdaich do phàigheadh mìosail *. A rèir Sgrùdadh , faodaidh an neach-seilbh dachaigh cuibheasach $ 160 no barrachd a shàbhaladh gach mìos le ath-mhaoineachadh. Le pàigheadh mìosail nas ìsle, faodaidh tu na sàbhalaidhean a chuir a dh ’ionnsaigh fiachan eile agus cosgaisean eile, no na sàbhalaidhean sin a chur an sàs anns a’ phàigheadh morgaids mìosail agad agus an iasad agad a phàigheadh nas luaithe.
- Cuir às do àrachas morgaids prìobhaideach (PMI). Cha bhith aig cuid de luchd-seilbh dachaigh aig a bheil ionannachd dachaigh gu leòr no ionannachd le pàigheadh a-steach pàigheadh airson àrachas morgaids a lughdaicheas am pàigheadh mìosail iomlan.
- Lùghdaich fad an iasaid agad. Do luchd-seilbh dachaigh a thug a-mach morgaids tràth nan cùrsa-beatha, is dòcha gu robh morgaids 30-bliadhna air barrachd ciall ionmhais a dhèanamh. Ach dhaibhsan a tha airson am morgaids a phàigheadh nas tràithe, faodaidh ìsleachadh teirm an iasaid a bhith na roghainn tarraingeach.
- Ag atharrachadh bho mhorgaids ìre atharraichte gu iasad ìre stèidhichte. Nuair a tha morgaids ìre atharrachail agad, faodaidh am pàigheadh agad atharrachadh suas no sìos mar a bhios ìrean rèidh ag atharrachadh. Faodaidh atharrachadh gu iasad ìre stèidhichte le pàighidhean mìosail earbsach agus seasmhach tèarainteachd a thoirt do luchd-seilbh dachaigh fios a bhith aca nach atharraich am pàigheadh aca gu bràth.
- Daingnich a ’chiad loidhne creideas morgaids agus ionannachd dachaigh agad (HELOC). Le bhith gan atharrachadh gu aon phàigheadh mìosail, faodaidh tu d ’ionmhas a dhèanamh nas sìmplidhe agus fòcas air aon fhiachan. Gu tric tha ìrean atharrachail aig HELOCs, agus mar sin dh ’fhaodadh ath-mhaoineachadh a-steach gu iasad aig ìre stèidhichte airgead a shàbhaladh dhut san fhad-ùine.
- Cleachd an ionannachd anns an dachaigh agad gus airgead fhaighinn. Le luachan dachaigh a ’sìor fhàs, is dòcha gum bi cothromachd gu leòr agad gus ath-mhaoineachadh airgid fhaighinn. Faodar an t-airgead seo a chleachdadh gus leasachaidhean dachaigh a mhaoineachadh, fiachan a phàigheadh dheth, no ceannach mòr a mhaoineachadh.
Cunnartan ath-mhaoineachadh iasad
A rèir na h-amasan agus an suidheachadh ionmhais agad, is dòcha nach e ath-mhaoineachadh an-còmhnaidh an roghainn as fheàrr agad. Ged a tha ath-mhaoineachadh a ’tabhann mòran bhuannachdan, feumaidh tu cuideachd na cunnartan a thomhas.
Mar eisimpleir, mar as trice bidh ath-mhaoineachadh a ’mhorgaids agad ag ath-thòiseachadh a’ phròiseas ath-phàighidh. Mar sin ma tha còig bliadhna agad airson iasad 30-bliadhna a phàigheadh agus co-dhùnadh morgaids ùr 30-bliadhna a thoirt a-mach, bidh thu a ’dèanamh pàighidhean morgaids airson 35 bliadhna. Do chuid de luchd-seilbh dachaigh, is e plana math a tha seo, ach ma tha, mar-thà, 10 no 20 bliadhna air a ’mhorgaids agad, is dòcha nach fhiach an riadh fad-beatha na cosgaisean a bharrachd.
Anns na cùisean sin, bidh mòran de luchd-seilbh dachaigh ag ath-mhaoineachadh le iasad geàrr-ùine nach leudaich na pàighidhean morgaids aca, leithid morgaids 20 no 15-bliadhna (a bhios gu tric a ’tabhann ìrean nas ìsle na iasadan 30-bliadhna.).
Anns a ’chumantas, tha ath-mhaoineachadh na roghainn mhath ma tha an ìre rèidh ùr nas ìsle na an ìre rèidh air a’ mhorgaids gnàthach agad, agus tha an t-suim iomlan de shàbhalaidhean nas àirde na cosgais ath-mhaoineachadh. Mar eisimpleir, ma tha $ 390,000 agad air fhàgail air iasad $ 400,000 aig 4.25%, faodaidh sàbhalaidhean de $ 162 gach mìos a bhith an àite a ’mhorgaids gnàthach agad an coimeas ris an iasad a bh’ agad roimhe. *
* Nuair a bhios tu ag ath-mhaoineachadh an iasaid a tha agad, faodaidh na cosgaisean ionmhais iomlan agad a bhith nas àirde airson beatha an iasaid.
Ceistean Cumanta Ath-mhaoineachadh
Mus roghnaich thu ath-mhaoineachadh, tha e cudromach a bhith deiseil. Gus tomhas dè cho deònach sa tha thu airson ath-mhaoineachadh, beachdaich air na ceistean a leanas.
Am bu chòir dhomh ath-mhaoineachadh mura bi mi an dùil fuireach san dachaigh agam ach airson beagan bhliadhnaichean a bharrachd?
Dìreach mar nuair a cheannaich thu an dachaigh agad an toiseach, feumaidh tu cìsean, cìsean agus cosgaisean dùnaidh a phàigheadh air a ’mhorgaids ath-mhaoineachaidh agad. Tha e cudromach dearbhadh dè cho fada ’s a bheir e gus cothromachadh a dhèanamh nuair a bhios tu ag ath-mhaoineachadh morgaids. Is e a ’phuing cothromachaidh a’ phuing far a bheil na sàbhalaidhean mìosail a thèid a chruthachadh le bhith ag ath-mhaoineachadh morgaids nas àirde na cosgais ath-mhaoineachadh.
A rèir Biùro Dìon Ionmhais Luchd-cleachdaidh, feumaidh tu beachdachadh air dè cho fada ’s a bheir e airson na sàbhalaidhean mìosail cosgais ath-mhaoineachadh a phàigheadh. Dèan lèirmheas air na cosgaisean dùnaidh a phàigh thu air an iasad dachaigh tùsail agad. Faodaidh cosgaisean ath-mhaoineachadh a bhith an ìre mhath an aon rud. Is e riaghailt choitcheann a bhith a ’dol air adhart a-mhàin ma shàbhaileas an ìre rèidh ùr an t-suim sin dhut airson timcheall air dà bhliadhna (ann am faclan eile, ma nì thu cothromachadh ann an timcheall air dà bhliadhna).
Mar sin, dèan cinnteach gun dèan thu am matamataigs agus gun tuig thu mar a bheir an iasad ùr buaidh ort.
Ciamar a tha ath-mhaoineachadh a ’toirt buaidh air an sgòr creideis agam?
Chan e a-mhàin gu bheil an sgòr creideis agad a ’cuideachadh le bhith a’ dearbhadh do chead ath-mhaoineachadh morgaids, bidh e cuideachd a ’dearbhadh an ìre rèidh a bheir an neach-iasaid agad. Gu sìmplidh, mar as àirde an sgòr creideis agad, is ann as ìsle a bhios an ìre rèidh agad.
Mar eisimpleir, iasadaiche le sùim cuibheasach iasaid de $ 250,000 agus sgòr creideis de 640 urrainn timcheall air $ 2,500 a bharrachd gach bliadhna a phàigheadh ann an pàighidhean riadh na neach-iasaid le sgòr creideis de 760 . Ma tha an sgòr creideis agad air tuiteam bho fhuair thu am morgaids agad an toiseach, faodaidh dùil a bhith agad ri ìrean nas àirde a phàigheadh, a dh ’fhaodas dearmad a dhèanamh air buannachdan sam bith a dh’ fhaodadh a bhith ann bho ath-mhaoineachadh.
Dè an còrr a tha air fhàgail air an iasad agam?
Mus cuir thu d ’ainm ri morgaids ùr, feumaidh tu cothromachadh an iasaid làithreach agad a mheasadh. Ma tha thu an-dràsta anns an 15mh bliadhna den iasad 30-bliadhna agad, is dòcha gum bi thu airson sgrùdadh a dhèanamh air na roghainnean ath-mhaoineachaidh agad le teirm nas giorra. Tha seo a ’dèanamh ciall dha mòran de luchd-seilbh dachaigh oir tha e a’ toirt cothrom dhaibh brath a ghabhail air ìrean ìosal gu h-eachdraidheil gun dàil a chur air a ’cheann-latha pàighidh aca, a dh’ fhaodadh sàbhalaidhean mòra a thoirt seachad. *
A bheil feum agam air sùbailteachd no clàr pàighidh teann?
Is e cleachdadh cumanta de ath-mhaoineachadh beatha beatha iasaid a ghiorrachadh agus a phàigheadh nas luaithe. Ma tha ìrean rèidh morgaids gnàthach nas ìsle na an ìre rèidh làithreach agad, tha e cumanta gum bi an aon suim pàighidh mìosail agad fhad ‘s a bhios tu a’ lughdachadh bliadhnaichean den mhorgaids agad.
Mar eisimpleir, faodaidh luchd-seilbh dachaigh le morgaids 30-bliadhna ath-mhaoineachadh gu iasad 15-bliadhna. Faodaidh seo a bhith na dheagh roghainn, ach tha rudan ri bheachdachadh:
An toiseach, leigidh a ’mhòr-chuid de luchd-iasaid leat do mhorgaids a phàigheadh tràth. Mar sin ma tha thu airson an iasad 30-bliadhna agad a phàigheadh ann an 15 bliadhna le pàighidhean a bharrachd, is dòcha gum bi e comasach dhut. Faodaidh seo do chuideachadh gus prionnsapal a thogail nas luaithe agus sàbhaladh air pàighidhean riadh. Ma dh ’atharraicheas suidheachadh agus amannan a’ fàs doirbh, faodaidh tu tilleadh chun chiad phàigheadh cùmhnant 30-bliadhna.
Air an làimh eile, mar as trice bidh iasad 15-bliadhna a ’tabhann sàbhalaidhean riadh eadhon nas motha agus faodaidh e cuideachd do chuideachadh le bhith a’ togail ionannachd gu sgiobalta, gus an urrainn dhut do dhachaigh a bhith agad an-asgaidh agus gun a bhith a ’pàigheadh nas luaithe seach nas fhaide air adhart.
A bheil ath-mhaoineachadh ri fhaighinn airson iasadan FHA, VA, Jumbo, no USDA?
Tha, a rèir an t-suidheachaidh làithreach agad, is dòcha gum bi aon de na roghainnean sin a ’dèanamh ciall dhut. A bharrachd, ma tha iasad gnàthach agad, FHA, VA, Jumbo, no USDA, tha roghainnean rim faighinn a tha a ’toirt a-steach grunn phrògraman ath-mhaoineachaidh nas sìmplidhe. Bidh prògraman ath-mhaoineachadh sgiobalta a ’tabhann pròiseas ceadachaidh sgiobalta le bhith a’ lughdachadh no a ’cur às do mhòran de na lèirmheasan teachd-a-steach, creideas no measaidh a tha air an toirt a-steach do phrògraman ath-mhaoineachaidh àbhaisteach.
Is e prògram optimization VA a chanar ri Ath-mhaoineachadh Lùghdachadh Ìre Ùidh, no IRRRL. Tha e cudromach a ràdh gur dòcha nach leig iasadan ath-mhaoineachaidh làn-leasaichte roghainn tarraing-a-mach airgid. Cuideachd, mar roghainnean ath-mhaoineachaidh eile, faodaidh iasadan ath-mhaoineachaidh nas sìmplidhe cur ris a ’chosgais iomlan agad thairis air beatha an iasaid.
A bheil a-nis an àm ceart airson ath-mhaoineachadh?
Aig a ’cheann thall, tha e deatamach gluasad tro na h-àireamhan gus faicinn a bheil ath-mhaoineachadh a’ dèanamh ciall dhut. Fiù mura h-urrainn dhut ath-mhaoineachadh fhaighinn roimhe seo, tha prògraman iasaid agus reataichean an-còmhnaidh ag atharrachadh. Dh ’fhaodadh na h-atharrachaidhean sin, còmhla ri àrdachadh ann an luachan dachaigh ann an grunn mhargaidhean, leigeil leat do reata no do phàighidhean mìosail a lughdachadh.
Ach chan fheum thu a dhèanamh leat fhèin! Tha oifigearan iasad PennyMac an-còmhnaidh deiseil airson do cheistean a fhreagairt agus do stiùireadh air an t-slighe gu ath-mhaoineachadh soirbheachail.
Ath-mhaoineachadh reata is teirm
Ann an a ath-mhaoineachadh de ìre agus teirm, mar as trice gheibheadh tu morgaids ùr le ìre rèidh nas ìsle, a bharrachd air is dòcha teirm pàighidh nas giorra (30 bliadhna air atharrachadh gu teirm 15 bliadhna).
Le ìrean rèidh ìosal o chionn ghoirid, faodaidh ath-mhaoineachadh do mhorgaids 30-bliadhna a-steach do mhorgaids 15-bliadhna pàigheadh le mìosail coltach ris an iasad tùsail agad. Tha seo mar thoradh air an ìre as ìsle de riadh a bhiodh tu a ’pàigheadh air a’ mhorgaids ùr agad, ged a tha na pàighidhean morgaids 15-bliadhna mar as trice nas àirde na iasadan 30-bliadhna.
Tha an fhìrinn mu mhorgaids ag ràdh gu bheil e cudromach dèanamh cinnteach gun lorg thu a ’phuing cothromachaidh agad mus co-dhùin thu an ìre morgaids gnàthach agad ath-mhaoineachadh. Tha seo gu bunaiteach nuair a gheibhear cosgaisean ath-mhaoineachadh tron phàigheadh morgaids mìosail as ìsle.[1].
Ath-mhaoineachadh le tarraing air ais airgead
Ann an ath-mhaoineachadh airgead-airgid, faodaidh tu ath-mhaoineachadh suas gu 80 sa cheud de luach làithreach an dachaigh agad ann an airgead. Sin as coireach gur e ath-mhaoineachadh airgead-airgid a chanar ris. Mar sin canaidh sinn gu bheil luach $ 100,000 air do dhachaigh agus gu bheil $ 60,000 agad air an iasad agad. Faodaidh do bhanca no neach-iasaid $ 20,000 a thoirt dhut, mar neach-iasaid teisteanasach, ann an airgead, a ’dèanamh $ 80,000 air a’ mhorgaids ùr agad.
Ann an ath-mhaoineachadh a-muigh, chan eil thu an-còmhnaidh a ’sàbhaladh airgead le bhith ag ath-mhaoineachadh, ach tha thu a’ faighinn seòrsa de iasad aig riadh nas ìsle air an airgead a tha a dhìth. Is dòcha gur e na h-adhbharan airson ath-sgeadachadh airgid a thoirt a-mach gur dòcha gu bheil thu airson amar ùr a chladhach airson do dhreuchd a leigeil dheth no a dhol air saor-làithean bruadar.
Bi mothachail gum bi a bhith a ’gabhail morgaids airgead-airgid a’ meudachadh na tha de lian agad[2]. Dh ’fhaodadh seo a bhith a’ ciallachadh pàighidhean nas motha agus / no fad-ùine. Cuimhnich nach e airgead an-asgaidh a tha seo agus feumaidh tu a phàigheadh air ais don neach-iasaid agad.
Chan eil a bhith a ’co-dhùnadh ath-mhaoineachadh do mhorgaids rudeigin a ghabhail gu aotrom. Beachdaich air cosgais ath-mhaoineachadh an coimeas ris na sàbhalaidhean air ais. Bruidhinn ri dealbhaiche ionmhais ma tha dragh ort mu am bu chòir dhut ath-mhaoineachadh no nach bu chòir, còmhla ri roghainnean eile a tha rim faighinn leat.
Clàr-innse
- Dè a th ’ann an ath-mhaoineachadh?
- Buannachdan ath-mhaoineachadh dachaigh
- Cunnartan ath-mhaoineachadh iasad
- Ceistean Cumanta Ath-mhaoineachadh
- Am bu chòir dhomh ath-mhaoineachadh mura bi mi an dùil fuireach san dachaigh agam ach airson beagan bhliadhnaichean a bharrachd?
- Ciamar a tha ath-mhaoineachadh a ’toirt buaidh air an sgòr creideis agam?
- Dè an còrr a tha air fhàgail air an iasad agam?
- A bheil feum agam air sùbailteachd no clàr pàighidh teann?
- A bheil ath-mhaoineachadh ri fhaighinn airson iasadan FHA, VA, Jumbo, no USDA?
- A bheil a-nis an àm ceart airson ath-mhaoineachadh?
- Ath-mhaoineachadh reata is teirm
- Ath-mhaoineachadh le tarraing air ais airgead
- Taic do luchd-ceannach dachaigh airson a ’chiad uair ann am Florida
- Dè na sgrìobhainnean a dh ’fheumas mi airson taigh a cheannach ann an ...
- Dè an creideas a dh ’fheumas mi airson taigh a cheannach?
- Riatanasan airson dachaigh gluasadach a cheannach anns na Stàitean Aonaichte
- Riatanasan airson dachaigh a cheannach anns na Stàitean Aonaichte - Stiùireadh
- Eisimpleir de bhith a ’dèanamh tairgse tairgse ceannach dachaigh